Planificar la pensión a veces se siente como navegar un mapa complejo. Y dentro de ese mapa, hay una pregunta que muchos nos hacemos, a veces en voz baja: ¿qué sucederá con el esfuerzo de toda una vida, con mis ahorros previsionales, cuando yo ya no esté? Es una duda natural y muy importante, porque no solo se trata de nuestro futuro, sino también del de nuestra familia.
La buena noticia es que tus ahorros no se pierden ni «quedan en el sistema». Forman parte de tu patrimonio y están destinados a proteger a tus seres queridos. En este artículo, te explicaremos de manera sencilla qué sucede con tus fondos al fallecer.
Tus Ahorros: Un Legado que Protege a tu Familia
Lo primero que debes saber es que tus fondos previsionales tienen un propósito claro: seguir brindando seguridad. Dependiendo de tu situación, este dinero se puede transformar en una Pensión de Sobrevivencia para tus beneficiarios o en una Herencia para tus herederos legales. Son dos conceptos distintos y clave.
El Escenario Clave: ¿Estás Pensionado o Aún Ahorrando?
El destino de tus fondos depende principalmente de un factor: si al momento de fallecer ya estabas recibiendo tu pensión o si todavía estabas en tu etapa de ahorro (lo que se conoce como «afiliado activo»).
1. Si Aún Estás Ahorrando (Afiliado Activo)
Este es el escenario más directo. Si falleces mientras aún cotizas o tienes saldo en tu cuenta de AFP sin haberte pensionado, el total de tus fondos se destina a tus beneficiarios. El orden es el siguiente:
- Primero, se utilizan para pagar Pensiones de Sobrevivencia a tus beneficiarios legales (cónyuge, hijos, etc.).
- Si no tienes beneficiarios de pensión de sobrevivencia, o si después de pagarles aún queda un saldo, ese dinero se entrega como Herencia a tus herederos legales.
2. Si ya Estás Pensionado
Aquí, el destino de los fondos depende de la modalidad de pensión que hayas elegido al momento de pensionarte. Esta es una de las decisiones más importantes que tomarás.
- Modalidad de Retiro Programado: En esta opción, tus ahorros siguen siendo de tu propiedad y la AFP te los administra, pagándote una pensión mensual. Si falleces, el saldo que no se haya utilizado en tu cuenta se entrega como herencia a tus herederos legales (una vez cubiertas las eventuales pensiones de sobrevivencia).
- Modalidad de Renta Vitalicia: Aquí el concepto es diferente. Piensa que «compras» una póliza de seguro a una Compañía de Seguros, entregándole tus ahorros a cambio de que te paguen una pensión fija y de por vida. En una Renta Vitalicia simple, al no haber un saldo a tu nombre, no se genera herencia. Sin embargo, existe una solución para proteger a tu familia: puedes contratar una Renta Vitalicia con Período Garantizado de Pago. Esto asegura que, si falleces dentro de ese período (ej. 10, 15 o 20 años), la pensión se seguirá pagando a tus beneficiarios hasta que se cumpla el plazo.
Conclusión: Planificar tu Pensión es También Cuidar a los Tuyos
Como puedes ver, la modalidad de pensión que elijas no solo afecta tu ingreso mensual, sino también el legado que dejas. Cada opción tiene implicancias directas en la protección de tu familia.
Entender estos conceptos es un gran paso. Si te gustaría saber cómo aplican exactamente a tu caso y recibir una guía experta para definir la mejor estrategia de pensión para ti y los tuyos, te invitamos a agendar una sesión personalizada con nosotros. Tomar una decisión informada hoy es la mayor tranquilidad que puedes construir para el mañana.
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